现精准定价 保险科技助力车险挖掘“潜能”

   “科技驱动与大数据算法已在刺激保险行业进行革新与进步，每家险企都希望能抓住技术风口的机会，在越来越大的市场中分一杯羹。”三一集团副总裁谢跃日前在“数据助推与AI着陆”保险科技论坛上指出。三一久隆的物联网UBI、蚂蚁金服的车险分、众安保险的退货险和延误险等，都是在科技驱动下诞生的新保险业态。

    作为占国内财险市场近九成份额的险种，车险成为兵家必争之地。经过两次费率改革，财险公司自主定价的空间加大，区域最低折扣率达到0.3375。竞争的加剧给大数据、人工智能等新技术在保险领域提供了切入机会。大型保险公司、互联网企业纷纷入场，同时催生了深耕车险专业领域的科技创业公司的兴起。

    七炅科技就是一家为车险企业提供“专业技术赋能”的科技公司，目前已为三一重工采集的传感器数据设计保险产品，创始团队成员曾为平安、人保等险企搭建了“一车一价”定价系统。

    今年5月，蚂蚁金服开放“车险分”，受到车险行业的空前关注。在此之前，七炅科技就曾为蚂蚁金服保险团队提供数据分析、预测建模及实施领域的项目咨询。

    “我们不生产数据，但我们整合数据，把数据变成保险可以应用的解决方案。”七炅科技创始人赵昕表示。七炅科技的产品主要运用大数据和人工智能技术，进行数据建模和分析，得出合理的产品和销售政策，帮助保险行业的数据真正落地并产出价值。这将有效帮助中小保险公司借助数据技术，实现弯道超车。

    通过大数据技术打破同质性竞争，这在美国已经成为现实。例如Progressive保险公司，通过大数据模型筛选对于其他保险公司来说高风险，但实际是低风险的客户，并深耕此类群体。

    “传统的车险定价模型，其实是一种平均化的策略，大多数驾驶行为良好的车主在为少部分事故买单。这对开车守规矩的人不公平。”七炅科技创始人兼CEO杨明锋说道。七炅科技将保险公司内部和外部多方来源的数据整合在一起，为每一个客户个体测算风险，做到“一客一价”，尽可能反映客户真实的赔付风险。例如，传统的车险定价模型中，如果客户今年发生过一两次事故，明年的保费一定会增长。但通过大数据技术发现，针对特定职业人群，例如教师或者会计，发生一两次事故后，次年的事故风险反而降低。“对于特定人群，事故反而会促使他们开车更小心。借助大数据技术，险企可以发现这样的细分市场。”杨明锋认为，这一方面有效降低了险企的赔付成本，加强定价竞争力，同时也间接鼓励车主遵守交通法规。

    专家普遍认为，未来随着新能源、车联网、无人驾驶技术的发展落地，汽车市场和行车方式都会发生巨大的变革。在全新的业态模式下，保险行业和数据技术、人工智能的结合也会越来越紧密，技术应用的助推将成为险企高速增长的关键因素。