内容摘要：周口市坚持经济与金融共荣发展的和谐理念，把金融作为一个重要的产业来培育扶持，纳入全市经济社会整体产业规划，促使金融产业做大做强，周口金融业从昔日“金融重灾区”华丽转身。下一步，周口将重点解决存贷比偏低、直接融资比例偏低等微观金融效率低的问题，构建高效的二元融资体系，引导金融服务实体经济。
曾几何时，周口金融业与地方经济“两张皮”现象十分严重，金融业处于低谷，经济发展严重缺血。在严峻的形势面前，周口市委、市政府主要领导清醒地认识到，要想给周口经济社会发展持续不断地注入活力、积蓄后劲，就必须让金融业走上健康发展之路。于是，近几年周口实施“金融新政”，摒弃将金融作为“钱袋子”的狭隘思想，树立经济与金融共荣发展的和谐理念，推动金融业实现华丽转身。
一、周口市金融业发展基本情况
“金融新政”的推行，已经成为周口金融发展过程的重要里程碑。“金融新政”实施前后，周口金融业呈现出明显不同的特征。
（一）昔日金融发展“重灾区”
2007年，周口仍是金融发展“重灾区”。金融业与地方经济“两张皮”现象十分严重，金融业处于低谷，主要表现：
1.被省金融机构列为“金融高风险区”
金融生态环境的恶性循环让周口市中小企业面临流资压力，举步维艰。金融机构在周口谈“贷”色变，辖区4家国有商业银行信贷权限向省分行集中，有的甚至上收至总行，信贷投放极度萎缩。
2.不良贷款占比居高不下
2007年末，辖区银行业不良贷款余额达173亿元，不良贷款占比高达37.8%，巨额不良贷款沉淀了大量资金。
3.大批前景很好的项目因得不到资金支持而胎死腹中
由于周口市信用环境差、不良贷款率高，一些符合贷款准入条件的企业、项目的贷款申报被打入“冷宫”。
（二）经济与金融共荣发展
经过2008年周口金融业改革的酝酿，2009年起，周口市实施“金融新政”，把金融业作为一个重要的产业来培育扶持，纳入全市经济社会整体产业规划，努力改善金融生态环境，促使金融产业做大做强。周口金融业从昔日发展“重灾区”实现华丽转身，主要表现：
1.金融生态环境有了质的改善
（1）银行业金融机构经营效益提高。2009年起，辖区银行业金融机构全部实现盈余，盈利能力持续增强。截止到2013年10月底，辖区银行业金融机构实现盈利 18.8亿元；（2）银行业金融机构资产质量不断提升。至2013年10月末，辖区银行业不良贷款余额49.4亿元，不良贷款占比6.9%，4家国有商业银行不良贷款率已降至1.5%；（3）4家国有商业银行取得授权授信权限并放大授信额度，资产业务恢复性增长，贷款增量占比逐年提高。2009年～2012年，贷款增量占比分别为16.7%、25.7%、33.8%和41.9%。至2013年10月末，4家国有商业银行贷款增量占比已提高至68.2%；（4）建立市级保险业行业协会。加强行业自律，促进各保险机构之间以及保险机构与政府部门之间的沟通协调，保险市场竞争秩序得以规范。一些公司为追求短期利益，出现的盲目杀价、越权和超范围代理业务、误导陈述、恶意招揽等不良现象得到了有效遏制。
2.金融产业快速膨胀
（1）现代金融体系基本形成。辖内现有4家国有商业银行、1家政策性银行、1家邮储银行、12家地方法人金融机构。2013年新成立1家村镇银行，另有32家保险公司、3家证券营业部和15家小额贷款公司；（2）金融总量迅速扩张。一是银行业规模增长加速。2008年~2012年，辖内存款、贷款年均增幅分别为21%和12.8%，分别高出2000年~2007年存款、贷款年均增幅10个百分点和6个百分点。2013年10月，贷款较年初实际增加16.4%，高于全省平均增幅3个百分点。二是保险业迅猛发展。保费收入从2009年 38亿元增至2012年的56亿元，保费规模近年来一直位居河南省第4位，黄淮四市第一位。2012年，周口市保险深度(保费收入/GDP)3.8%，高出河南省保险深度平均水平1个百分点。
3.中小企业金融服务能力显著提高
（1）中小企业贷款占比逐年提高。2008年中小企业贷款余额28.45亿元,占各项贷款余额之比为7.07%，2012年中小企业贷款余额168.84亿元，占各项贷款余额之比为26.2%。2013年10月末，中小企业贷款余额207.38亿元，占各项贷款余额之比为28.9%；（2）粮棉油收购等政策性贷款占比过高的贷款结构已经改变。2009年农发行新增贷款量占全市新增贷款量高达37.26%，2012年已降至6.6%；相应的，中小企业商业性贷款占比逐年提高。
4.地方金融机构发展壮大
原周口城信社被中国银监会评定为六级社，面临被摘牌、退出市场的风险，在政府全力支持下成功组建商业银行——周口银行，现已实现县域分支机构全覆盖。
周口农信社一直到2008年底，在全省18个未开业的统一法人县级联社中仍占4个，全市10家县联社有8家亏损。现在，10家县联社全部实现盈余并晋级4级社行业标准，正积极筹备农村商业银行改制工作。
二、激发金融活力，引导金融支持实体经济
为改变经济与金融“两张皮”现象，引导金融支持实体经济发展，近年来，周口市坚持经济金融共荣发展理念，在加大政策引导力度、提高政府服务能力、优化金融生态环境以及推动金融创新等方面采取了有效措施。
（一）健全金融扶持政策体系，加大政策引导力度
2009年~2013年，周口市委、市政府相继出台了《关于加快全市金融业发展的意见》、《周口市中小企业贷款风险补偿基金使用管理实施意见》、《周口市市级银行业金融机构考核奖励办法（试行）》、《周口市金融稳定工作联席会议制度》和《周口市金融创新奖评选办法》，充分利用财政、税收和行政资源加大对金融产业的政策扶持。
金融业发展的政策环境明显改善，政策对金融业的引导作用明显提升。2013年10月，剔除农发行周口市分行贷款政策性减少因素，周口市商业性贷款较年初实际增加104亿元，创历史新高，高于2009年历史最高水平，贷款增量居全省第9位，增幅居全省第6位。
（二）搭建融资服务平台，提高政府金融服务能力
围绕信贷融资、直接融资和政府融资，积极搭建融资平台，千方百计拓宽融资渠道，提供高效的融资服务体系。
1．搭建信贷融资服务平台
政府积极发挥桥梁作用，创新政银担企合作机制，建立政银担企合作联席会议制度和政银担企合作项目对接制度，广泛开展多形式、多层次的政银交流活动，实现信贷融资双方的全方位对接。
2．搭建直接融资服务平台
通过组织企业直接融资培训、专家沙龙、专题对接、典型引导等方式，推动企业通过债券融资、股权融资来拓宽融资渠道。建立企业数据信息库，实现金融中介机构与企业有效对接。
3.搭建政府融资平台
统筹运用政府性资源、资本、资金和资产，做大做强政府投融资平台，提高城市建设融资能力。完善市级投融资公司功能，拓宽资本补充渠道，优化资产结构，增强融资规模和能力。2013年第一期5亿元的城投债成功发行，从启动到下发批文仅用6个时间，创造了周口速度。
（三）建设诚信周口，优化金融生态环境
1.健全企业征信体系
建立资源共享、信息完备、使用便捷的企业征信体系，为金融机构对企业的信贷评估评级提供参考依据。着力推进信用村、信用户、信用社区城乡信用工程建设,对信用好的企业、个人和社区，在信贷授信以及招投标、项目审批、工商年检、税收管理服务等方面给予优惠和便利，对不讲信用的企业和个人依法制裁和公开曝光，综合运用法律、经济、舆论监督等手段，在全社会形成激励守信和惩戒失信的机制。
2.依法治理金融，改善司法环境
近年，周口市建立了金融法庭，建立银行、保险等金融机构的维护债权的绿色快捷通道，将金融涉诉案件，统一由中院金融法庭进行一审，建立良好的司法环境。同时，进一步强化公正执法，提高金融案件执结率，严厉打击涉及金融领域的各类违规犯罪行为。
3. 打造金融安全区
完善金融监管协调机制，不断增强监管协同性和有效性。在市政府统一领导下，按照“职责清晰、分工明确、加强协调、密切配合、齐抓共管”的原则，建立市金融稳定工作联席会议制度，防范化解域内金融风险。
（四）推动金融创新，提高金融业服务能力
金融创新是金融发展的火车头，是金融业发展的永恒动力。2012～2013年，以推动金融与实体经济共荣发展为目标，周口市积极鼓励支持金融创新活动。
1.引导金融机构开展创新活动
一是开展银行行长谈金融创新征文活动，引导各金融机构树立金融创新的理念；二是设立周口市金融创新奖，推动全市金融创新工作向更宽领域、更深层次、更高水平拓展。
2.推动县域金融创新活动
为强化农村金融产品和服务方式创新，满足农村金融服务需求，积极组织县域围绕新农村民居建设贷款、农户小额贷款整村推进服务模式等开展创新活动。2012年，周口市沈丘县入选河南省10家农村金融创新示范县，将县域金融创新活动推向深入。
3.创新直接融资模式
为缓解中小企业融资难、融资贵问题，周口市积极创新尝试直接融资产品，利用银行间交易市场，由市财政出资设立区域集优集合债保障基金，帮助企业发行区域集优集合债。目前，第一包区域集优集合债已进入实质性发行阶段，成为继新乡、安阳、郑州之后河南省第4个成功发行区域集优债的省辖市。
三、现阶段周口金融业面临的主要问题
周口市正面临加快三化协调发展，实现富民强市的中心任务，亟须资金的大力支持。然而，现阶段，周口金融业的突出问题是微观金融效率偏低，主要表现在两个方面。
（一）存贷比偏低
周口市存款增长多且快，贷款增长相对乏力，存贷差持续扩大，存贷比呈下降态势。存贷差从2009年的292.70亿元扩大至2012年的765.04亿元，存贷比从2009年的63.1%下降至2012年的45.7%。2013年10月底，存贷差为931.38亿元，存贷比为43.4%，低于全省17个百分点，在黄淮四市位列第4位。
市场经济条件下，存贷差是商业银行资金运营的常态，保持存贷差适度增长是必要的，但存贷差过快增长、存贷比持续偏低暴露出周口经济金融运行中存在一些深层次问题，制约了贷款增长。
1.产业结构逐步优化，但工业化的差距依然较大
作为农业大市，周口市一次产业占比较高，吸纳贷款能力较强的二、三次产业实力相对较弱。2012年底，周口市二、三次产业占比较全省平均水平低13.5个百分点。
2.金融机构增贷意识增强，但承债主体少
周口市企业以中小企业为主，融资需求旺盛，但中小企业尤其是产业集聚区企业多因有效担保物不足，难以符合商业银行信贷支持的条件，普遍存在资金缺口。近年来，全市加大招商引资力度，引进了一些优质大项目，但母公司实力较强，贷款需求较少，即使有贷款需求，贷款机构多为商业银行总行直贷。
3.国有商业银行占垄断地位，有效竞争不足
除地方法人金融机构外，周口市尚无一家全国性股份制银行，新型金融机构也较少，金融机构缺乏竞争，结合本地特点创新金融品种以满足中小企业融资需求的动力不足。
（二）直接融资比例偏低
周口市中小企业融资一直以间接融资为主，直接融资比例偏低。2012年，周口市以债券、股票与股权投资为主的直接融资比例占社会融资比例不及8%。2012年～2013年，周口市在引导优质中小企业运用直接融资工具拓宽融资渠道，如私募股权融资、发行中小企业集合债、发行区域集优集合票据等，取得了明显进展。但总体而言，周口在资本市场培育方面仍显滞后，直接融资比例偏低。其主要制约因素有：
1.企业融资观念片面、单一
绝大多数中小企业对融资方式多样性的认识不够，把获取银行贷款当作获取外源性资金的主要形式甚至是唯一形式，很少利用股权融资、融资租赁等直接融资手段。
2.企业财务规范性不够
直接融资对企业规范性要求较高，尤其是财务方面，可以说，规范性是企业利用债券、股票及股权投资的重要前提。由于长期受小农经济、小富即安以及家族化等观念的影响，许多中小企业负责人在规范性方面要求不严，严重影响企业利用直接融资手段获取有效资金。
四、构建高效的二元融资体系，引导金融支持实体经济
在经济金融共荣发展理念的指导下，周口市金融产业得到发展壮大，金融业与地方经济“两张皮”现象得到解决。下一步，周口将重点解决微观金融效率偏低的问题，构建间接融资与直接融资并重的二元、高效的融资体系，引导资金进入实体经济。
（一）丰富金融业态，构建竞争有序的金融服务体系
中小微企业融资难，存贷比低，与周口市金融组织体系不健全、金融机构缺乏有效竞争不无关系。今后，周口市将加大吸纳大型商业银行落户周口的力度，鼓励设立发展村镇银行、民营银行以及小贷公司等小型金融组织，增加金融机构供给，形成有效竞争，引导金融机构创新服务和产品，同时，规范、引导民间融资，以及探索互联网金融、金融一站式综合服务平台，构建较为完善的中小微企业融资支持体系，满足企业融资需求。
（二）加强金融创新工作，提高金融服务水平
1. 健全完善担保体系，扩大有效抵押物范围
有效担保抵押不足是制约中小微企业尤其是产业集聚区企业以及广大农户获得银行授信的关键因素。围绕扩大农村有效担保物范围、中小微企业担保抵押不足问题开展金融创新活动，探索创新政银担企业合作融资模式，充分挖掘信贷潜力。
2. 推动银行表外业务发展
支持银行业金融机构综合运用信托、融资租赁、资产证券化、夹层融资等金融产品，充分利用域内外资金，不断提高贷款投放能力。
3. 创新政银企对接合作机制
搭建金融信息公共服务平台，广泛开展各种形式的银企交流活动，实现金融供需双方的全方位对接；鼓励银行业金融机构提早介入、参与重点产业、重点基础设施、产业集群区、现代服务业等方面的项目谋划和运作，增强信贷投放的时效性和针对性。
（三）积极发展直接融资，拓宽融资渠道
改善企业过度依赖银行信贷的一元融资结构，提高利用多层次资本市场直接融资的能力，对满足经济转型和实体经济发展的需要有着重要而积极的作用。目前，国内已形成包括主板、中小企业板、创业板以及场外市场（新三板、区域股权交易市场）在内，结构合理、功能健全、运行高效的市场体系，债券、融资租赁、股权投资等直接融资方式也在迅速发展，形成了完整、丰富的融资链条，企业拓展直接融资，发展空间巨大。今后，周口应当从这债券、股票、股权投资三个市场入手，多策并举，从观念转变、政策推动、典型引导等方面，形成政府推动、企业主动的良好互动局面，提高直接融资比重。
1.推进上市融资方面
继续按照“上市一批、储备一批、培植一批”的工作思路，坚持境内上市与境外上市相结合，企业上市与上市资源培植相结合，首发上市与上市公司再融资相结合，分类指导，多渠道推进企业上市。
2.推进债券融资方面
引导鼓励企业通过银行间债券市场发行短期融资券、中期票据和中小企业集合票据融资，特别是进一步加大工作力度，加快推进县域企业区域集优融资。
3.推进股权融资方面
抢抓“新三板”扩容机遇，鼓励支持尚不具备主板、中小板、创业板和境外上市条件的企业，到新三板或其他场外交易市场挂牌融资，通过股权募集企业发展资金。
