■高端访谈

　　近日，中国邮政储蓄银行行长吕家进接受记者的专访，阐释了邮储银行在八年的发展历程中如何乘势而行实现快速发展，在拓展农村金融蓝海、提供普惠金融服务的同时如何实现商业可持续发展，面对互联网金融、民营银行异军突起的应对之策以及对于上市之路的战略思考。

　　八年磨一剑，如何乘势而行？

　　记者：据最新排名显示，在全球银行一千强当中，邮储银行的总资产大概是排在第23位。您认为邮储银行现在所处的位置或者是它的优势是什么？

　　吕家进：邮政储蓄银行从2007年挂牌组建到现在，转眼已经八年过去了。这几年来，我们在做好农村金融和小微金融服务的同时，也实现了邮政储蓄银行自身的发展和进步。这主要体现在我们的资产规模，由银行组建之初不足三万亿，到现在已经达到了六万四千多亿。目前，有4万多个网点，其中有70%都在县域。这些网点能够更好地服务于农村的金融，服务于小微企业的发展，服务于城市的社区居民。

　　现在，邮储银行既做好零售的升级，又做好公司业务的拓展，现在也在金融市场上加大创新力度，特别是支持国家一些重要的基础项目，并通过和证券业、信托业、保险业一些合作，即通过同业投资的模式，实现由单一的债权融资到债权和股权上相结合这样一种模式的转变。

　　挖掘农村金融的蓝海

　　记者：邮储银行拥有营业网点超过4万个，这对于助力农村金融发展有着明显的优势，但农村金融面临着成本高、风险大、回报较低的风险。您认为对这部分的风险该如何把握？

　　吕家进：在广大农村地区做金融服务，一是网络优势。要用网络来降低在金融服务过程之中的人工成本，那么中国邮政储蓄银行网络优势就比较明显。中国邮政储蓄银行在广大农村的网络优势，同它的母公司中国邮政集团的优势结合起来，利用中国邮政的网络，在广大农村地区提供金融服务，就会使传统邮政网络又增加了一些新的服务项，其实是增加了一些边际的效应。邮储银行在农村金融服务之中，网点的运营成本，应该说是偏低的。

　　二是风险控制。做好风险控制，坏账管控，要从产品入手。邮储银行的坏账率非常低，2014年只有0.64%，这个差不多是其他银行的一半，这与我们当前产品的设计有关系。因为在这些地区提供的产品一定要强调额度要小、（贷款）获得要及时，风险才能实现分散。

　　三是调查技术。邮储银行团队能够深入到广大的农村地区，到借款人的家里，到借款人的生产场所做调查，做好调查。这一套调查技术也是其他一些商业银行所比较感兴趣的。

　　四是信息技术。现在，邮储银行能够把现代的移动互联网的技术，以及基于大数据的这样一些的风控技术，也都能够在我们传统的信贷调查基础上进行应用。通过对这样一些技术的应用，使我们对客户风险程度的判断能够更加快捷，对客户风险水平能够更好地计量。再加上我们遍布城乡的网络和众多的信贷人员，能够及时去做好贷后管理，建立起了银行和借款人之间良好的沟通关系、长期的协作关系，实现了借款人和银行贷款人双方的共赢。

　　记者：今年3月，银监会要求在整个推动银行业深层次的金融改革的过程当中，要更加支持整个农村金融，支持“三农”。您曾说农村金融这块是一个非常大的掘金的市场。邮储银行在农村拥有的网点优势和物流优势，如何结合起来共同挖掘农村地区的市场呢？

　　吕家进：农村市场确确实实是一片蓝海。农村金融，现在诸多商业银行都在去开拓这个市场。但是，农村地区金融服务总体上是供给不足的。在这种情况下，中国邮政储蓄银行和其他的商业银行一道，包括农村信用社，来为广大农村地区提供优质的金融服务，来支持农村、农业以及农民的发展。

　　这几年来，我们和农村的邮政物流充分结合起来，共同地来做好农村市场的开发，实际上是形成了邮政的物流和邮政的金融，这样一个相互促进、互补的优势。特别是随着互联网这样一些平台的搭建，构建一个开放的平台，使互联网金融和现在邮政物流结合起来，既解决了商品的基地，也带来了一些邮政信件、快递业务的发展。同时，我认为在广大农村地区金融供给是不足的。在当前，有关银行应该联起手来，维护这个市场竞争的环境和秩序，从社会诚信打造来入手，在金融产品的服务等方面，相互借鉴，共同促进农村金融的发展。

　　当“平民银行”遇到“云”上的银行

　　记者：像微众银行、网商银行等一些互联网银行都没有实体网点，现在邮储银行也做虚拟网点的布局，那么邮储银行和他们做的有什么不同？未来的差异在哪里？

　　吕家进：传统的商业银行和新兴的银行是完全不同的两个领域。新兴的银行无论是从移动支付这个渠道，还是从风险的管控，通过大数据进行处理的这样一个情况，是完全不同的。未来，应该说是要巩固优势，要在互联网金融方面，要有重大的突破，要尽快地来建立新的竞争优势。在这种情况下，我们就做了新的IT规划，我们这个新的IT规划就是基于移动互联网，基于大数据、云计算，来解决我们对客户的服务问题、风险的管控问题，来解决我们内部的流程优化问题。

　　记者：您能否预测一下在普惠金融领域，未来银行业的格局会发生怎样的变化？

　　吕家进：我认为凡是属于能够及时采用新的技术、能够及时管控自己的风险、能够及时控制自己的财务成本的这些银行，终究会有一个大的发展。在战略定位、策略管控方面，或许认识到位了，没有落实到位的，那可能就会要出现一些变化。

　　总的来讲，传统的商业银行必须加快转型，必须去适应利率市场化情况下互联网金融这样一种发展的需要，要把挑战变为机遇，只有抓住了互联网发展的机遇，才能够一直健康发展下去。

　　上市之路如何前行？

　　记者：目前，邮储银行上市之路的选择和路径是怎样的呢？

　　吕家进：作为任何一家商业银行，要发展成为一家全民的银行，成为一个社会的银行，就必须要成为一家上市的银行。中国邮政储蓄银行在组建初期，我们可以说是一个单独股东。这样一个治理结构，可以说是促进了邮政储蓄银行在成立之初的健康发展。也正是由于邮政储蓄银行目前这样一个治理结构，使它保持了年均收入增幅在20%以上，保持了资产快速增长。也正是由于邮政储蓄银行每年形成的利润，单一股东把这些利润注入到银行的资本，解决了资本的需求问题。

　　但是我们也看到，邮政储蓄银行当前资产规模已经六万多亿了，资本金已经由银行成立200亿到现在2000多亿了，再靠单一的赢利这种内源性的资本补充已经难以为继，我们也切实感受到需要加快邮政储蓄银行股份制改造，引入战略投资人，争取发行上市。这项工作，可以说监管部门非常关注，社会也非常期待，我们正在做努力工作。

　　记者：邮储银行在选择战略投资者的时候会有哪些考虑？

　　吕家进：不少的境外机构和境内企业，都希望来投资中国邮政储蓄银行。在这些现在的投资人之中，也有不少是国外的大银行，也有不少是当前的新兴经济体，这些我们都非常欢迎，来形成股东结构新的优势，来形成邮政储蓄银行新的竞争力。

　　在互联网企业之中，我们也确确实实感受到，邮政储蓄银行要走向一个新的发展阶段和新的发展平台，我们需要互联网企业这样的一些注资。目前和众多的互联网企业都在交流，有的是希望借助于我们的实体网络，有的是看中我们的资金，有的是看中了我们的客户优势，我们想把这些优势都要如何把它整合好，变成大家互利共盈的发展局面。

　　（原载《邮银理财》）