车辆降价促销，购置税又可以减免，极大刺激了市民的买车热情。银行、车商抓住时机大力拓展车贷业务。一时间，汽车贷款、刷信用卡买车、“低首付零利率”让购车人眼花缭乱。到底哪种贷款方式最划算？

　　银行贷款有多种选择

　　汽车贷款业务曾因风险高、利润低，在保险公司车贷险被叫停后陷入低潮，多家银行停办了这项业务。然而，随着楼市一度低迷而车市火爆，自２００８年开始多家银行又重新大力拓展车贷业务，并且贷款门槛在不断降低。 

　　近日，记者从中国银行、招商银行、建设银行等多家银行了解到，如果通过银行办理车贷，目前已经有多种产品可以选择，大致分为以下几类： 

　　传统车贷业务，选择“直客式”业务的客户可到银行先贷款后买车；办理“间客式”业务的客户则先选好车，然后通过汽车经销商申请贷款。

　　信用卡刷卡分期业务，招行、建行等均有开展。这类门槛较低，但只跟指定车商有合作。 

　　消费贷款业务，只要将房产在银行进行抵押，就能获得一笔贷款随借随还，贷款可以用来买车。 

　　信用贷款业务，目前主要在渣打、花旗等外资银行开展，只要是有稳定工作的工薪阶层，就能申请到一笔贷款用于消费。 

　　车贷产品各有利弊

　　总体看来，目前市场上的汽车贷款主要有银行车贷、信用卡分期、专业汽车金融公司贷款。选择什么样的贷款最划算呢？ 

　　如果单从贷款利率来看，信用卡刷卡分期占有较大优势。东风日产销售人员曾先生告诉记者，他们和建行合作推出了该项业务。以一辆骐达为例，车身、车辆购置税以及保险费合计为１３．５７８１万元，贷款七成约８八万元。只要向建行申请办理信用卡，就可以分一年或两年分期付款，每月支付相应本金即可。虽然不用支付利息，但如果贷款两年要一次性收取贷款金额９．５％作为手续费。而银行办理车贷一般按照基准利率执行，算下来采用信用卡方式要便宜一些。 

　　不过，信用卡刷卡分期只和指定车商合作，而且贷款期限最多不超过两年。银行办理车贷可以不限车型不限车商，贷款期限一般为１到３年，首付最低为三成。如果是公务员等优质客户，则首付比例可以降低到两成，贷款期限最长可达到５年。

　　相比之下，通过汽车金融公司贷款的门槛最低，但利率最高，甚至比银行贷款利率高一到两成。但通过汽车金融公司贷款，只需要找一个有本市房产和户口的人作信誉担保即可，贷款期限最长达５年。 

　　理财专家提醒购车者，在申请车贷时应综合考量，除了考虑贷款利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面。 （杜雅文）