□晚报记者　宋风

　　本报讯　2012年央行两次降息，５年期以上贷款的基准利率累计降低0.5%。对于选择按年调息的购房贷款，其利率调整将从今年的1月1日起开始执行。

　　20年期20万元贷款，每月省59元

　　新的利率执行后，我市房奴每个月可以省下多少还款？记者咨询了一家商业银行的客服人员。

　　客服人员告诉记者，房贷合同主要分按月调息和按年调息两种。按月调息是指在央行基准利率变化后的下一个月起执行新利率标准；按年调息则是在央行基准利率变化后下一年度元旦起执行新利率标准。

　　2012年6月8日和7月6日，央行分别两次宣布降息，５年期以上贷款基准利率从2012年初的7.05%降到6.55%，累计下降0.5个百分点。这也意味着，2012年6月前购房的人，如果在签署购房合同时，与银行约定是按年调息，将从本月起执行新的利率。

　　以20年期20万元的房贷为例，按照去年7.05%的基准利率计算，贷款人每月需要还款1556.61元；本月起执行6.55%的基准利率，贷款人的月供为1497.04。相比去年，贷款人每月可节省59.57元，相当于每天多买两个烧饼的钱。

　　３种情况不宜提前还贷

　　对于房奴们来说，大家都盼望着早日还清贷款，一些手头宽裕的房奴有提前还贷的打算。银行工作人员告诉记者，提前还房贷，并不是对每个贷款人来说都划算。

　　比如2009年之前购买首套住房办理贷款者，他们大多享受着7折利率的优惠。每个月贷款利率要比新办房贷要低得多。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放进银行定期存款。因为，目前５年期以上贷款基准利率为6.55%，个人房贷打7折优惠以后为4.585%，而部分银行5年期存款在利率上浮后，执行的实际利率可能要高出这一数字。

　　另外，如果市民预计不久还会找银行贷款，此时把钱拿去提前还房贷后，一旦银行在未来一段时间资金吃紧，再找银行申办贷款的利率，有可能会在基准利率基准上上浮一定比例。

　　对于有投资理财意识的人，如果手头有不错的投资渠道，把用来提前还贷的钱拿去做投资理财，获得的收益可能会比贷款利率高出很多。