■晏扬

　　信用卡客户可能只有几元钱没有按时还，或者不小心晚了两三天还款，却要承担“全额罚息”，这一饱受诟病的信用卡规则如今正在改变。从7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》正式实施，按照要求，各银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足清偿额。

　　“容时”指银行为持卡人提供至少3天的还款宽限期，持卡人在宽限期内还款，应视同按时还款；“容差”指持卡人在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于10元时，应视同全额还款，未偿还金额自动转入下期账单。显然，“容差容时”服务是一项人性化举措，对于信用卡客户是一个利好消息。

　　信用卡“容差容时”当然是一个进步，但是，仅仅3天还款宽限期、区区10元不足清偿额，这种进步是非常有限的。正因如此，“容差容时”服务并没有赢得多少叫好声，许多网友仍对信用卡“全额罚息”耿耿于怀。而我对此的看法可能有点“另类”：一方面，信用卡“全额罚息”虽让人讨厌，但并非全然无理；另一方面，“容差容时”服务虽是有限的进步，但它打开了一道缺口，为信用卡市场注入了竞争因子。

　　“全额罚息”虽有其合理性，但并不影响各银行“大方”一些，以更多人性化服务提高市场竞争力。10元、3天的“容差容时”只是底线要求，各银行可在此基础上延长还款宽限期、提高不足清偿额度。比如中国农业银行已将“容差”额度确定为不高于账单金额的10%。

　　可以看出，坚冰已被逐渐打破，“容差容时”犹如一个竞争因子，搅活了信用卡市场，激活了银行业的竞争。只要这样的竞争因子更多一些，竞争舞台更大一些，银行业改革就能够开花、结果。