核心提示：作为国内首家A+H股同步上市的大型保险公司，新华保险率先推出保险费率市场化后首款产品——惠福宝两全保险（以下简称惠福宝），这是四大上市险企自费改一个半月多以来首推的新产品，也是新华保险第二款资产导向型产品。该产品一经推出便受到市场热捧，仅在国庆期间，“惠福宝”在全国狂揽近8亿元保费，其中河南地区便占据三成之多，充分印证了广大消费者对该产品的青睐。适逢国庆长假刚刚结束，吃喝玩乐都尽兴了，钱包也瘦身成功，广大消费者纷纷将目光转向稳健投资型产品市场，“惠福宝”无疑为消费者提供了更多的选择空间。

　　资导型保险再度发力 费率改革助推保险利益水平

　　所谓资导型产品，就将产品保险资金投资于特定创新金融产品项目，该产品的回报率与该项目的投资收益挂钩。如今年4月，新华保险推出“精选”系列，将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目，项目每年预期收益率不低于 5%，另配置少量流动性资产。

　　“精选”系列在不到两个月的时间就售罄。而热销的原因是，通过为客户精选优质投资资产，为其家庭理财管理和风险规划提供一个安全、稳健、长期的投资渠道。

　　在初次尝到资导型产品甜头后，借助费率改革，新华保险再次发力资导型产品。本次费率改革包放开了普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场。普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。同时也明确了法定责任准备金评估利率标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。

　　业内人士指出，费率市场化为保险公司的创新产品和服务提供了契机，资导型保险的推出，有利于提高保险公司的资金运用能力，进而提高保险产品的利益水平。

　　该说法也在新华保险半年报中得到体现：从行业发展趋势来看，依靠高收益产品推动保费增长已经成为行业增长的新动力。

　　收益稳健免除波动风险 无抵押贷款确保资金流动

　　通过银行渠道销售的“惠福宝两全保险”，是新华保险在寿险费率市场化后推出的首款自主定价、回馈客户的固定收益保险产品，产品利益一经投保即可锁定，免除波动风险。除此之外“惠福宝”还有哪些优势呢？

　　一是收益稳健，该产品持有一年后收益可达 3.5%。作为国内寿险行业为数不多的上市险企，新华的历史投资业绩可以充分证明其稳健的投资风格。二是保险产品独有的保单贷款特性。年中以来的“钱荒”，已经使部分银行出现限贷、惜贷，这令其他融资渠道备受关注，如客户急需用钱，可以利用手中的保单进行贷款。一般购买十天后即可向保险公司申请保单贷款，贷款额度为贷款时保单现金价值的90%，且无须其他抵押，到账时间一般为材料齐备后的三个工作日。对于已经贷款的保单，其保障依然有效。三是该产品的保障功能，它提供疾病、特定交通工具和一般意外伤害或身体全残保障。在风险事故频发的今天，特别是对企业主、外出务工人员，以及生存压力大、高污染生活环境的都市一族，一份可靠的保障尤为重要。

　　顺“市”而为，强化理财功能或将成为未来保险市场主流

　　随着保险投资渠道的全面放开，保险公司已经几乎掌握了金融市场全部投资工具，保险投资收益率开始稳步提升。业内认为，随着理财时代的到来，保险如果还只强调保险的保障功能，无疑会被市场逐渐边缘化。“我国现已进入理财时代，一方面是源于社会财富的增长，另一方面则是人口老龄化时代的快速到来，由此所派生出的诸如养老、看护、医疗等需求，依靠传统保险机制分散风险的效果很有限，更多的是依靠储蓄机制和投资机制来应对。”一大型险企资产管理公司有关负责人对记者表示，“保险公司应该对业务结构和运作模式做出调整，不仅要能提供保障型解决方案，还要能提供财富管理手段。”（方美华）