重大疾病

　　医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病等。

　　重大疾病的影响

　　病情严重 ，影响生活；

　　治疗花费巨大 ，影响家庭经济平衡；

　　不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的 。 

　　重大疾病保险

　　以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

　　重大疾病保险的作用

　　为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

　　为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境 。

　　日常工作中经常受到客户质疑的问题：

　　为什么原位癌不在保障范围内？

　　为什么先天性疾病不在保障范围内？

　　为什么冠状动脉支架植入术等非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内？

　　为什么脑垂体瘤、脑囊肿不在保障范围内？

　　恶性肿瘤

　　条款规定：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

　　不在保障范围疾病

　　原位癌； 

　　相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；  

　　相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病； 

　　皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； 

　　TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）； 

　　感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 

　　目前，新华新推出的康健长青防癌疾病保险将此四类列为轻症癌症，也可获得比例赔付。

　　原位癌

　　原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

　　原位癌预后

　　原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退。如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”。

　　治疗费用在1~3万元之间。

　　原位癌如果继续浸润，破坏周围正常组织，重疾保险一样会进行正常赔付！

　　先天性、遗传性疾病

　　保险是对未确定的风险所提供的保障，而先天性疾病属于投保前已确定的风险，所以不能列入重疾险保障范围。

　　重疾险在设计险种厘定费率时，也是将先天性疾病等投保前已确定的风险排除在外。

　　冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　条款规定：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

　　冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

　　冠状动脉支架植入术等手术与冠状动脉搭桥术相比手术风险低、费用省。

　　举例：冠状动脉支架植入术基本费用2万元：冠状动脉搭桥术基本费用6~8万元。

　　良性脑肿瘤

　　条款规定：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

　　实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； 

　　实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。 

　　脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

　　（新华E保通）