在互联网+时代，建设银行率先破解互联网金融之道，围绕金融的核心领域——信贷业务进行突破创新，运用互联网、物联网、大数据思维和技术，首创网络银行业务模式，打造全流程在线金融服务平台，为客户量身定制方便、快捷、高效的全方位的“互联网+金融”服务，有力支持了实体经济的发展。

　　抓住“互联网+金融”核心突破创新

　　金融的核心是融资，互联网金融的核心是在线融资。当前互联网金融领域的创新主要集中在支付结算、在线理财等电子渠道化方面，而在相对复杂的融资等核心领域涉猎较少，且没有成熟的创新模式。建行运用互联网、物联网、大数据思维和技术，首创全流程在线金融服务模式——网络银行业务模式，通过银行系统与核心企业、核心平台系统对接，实时交互交易、资金及物流等“三流合一”信息，整合多方资源，为客户提供全流程在线不落地操作的网络金融服务。建行网络银行实现了五大创新：一是理念创新。在客户评价中创新引入“网络信用”概念，并与核心企业（平台）合作，结合客户网络交易行为特点，对客户进行评价准入。二是产品创新。按照合作平台不同的类型和特点，成功开发出网络银行信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等四大类创新产品。三是科技创新。为实现网络银行全流程线上操作打造了专属平台，并进行迭代开发，开创国内银行信贷业务全流程电子化处理的先河。四是组织创新。专门设立网络银行专营机构，针对网络银行流程和业务特点，实行专人专岗专业化运作和管理。五是风险保障机制创新。与核心企业（平台）共建“风险池”及预警互动机制，共同保障业务的健康发展。

　　有效破解小微企业融资难题

　　中国建设银行秉承“用户体验为王”的服务理念，针对中小微企业在寻求金融服务时常常面临的“融资难、成本高、效率低、体验差”四大痛点，运用互联网、大数据思维和技术，创新网络银行，突出“门槛低、体验好、效率好、成本低”四大特点，有效破解小微企业融资难题。

　　（一）门槛低——大数据驱动，实现普惠金融

　　网络银行业务变传统流程驱动为数据驱动，运用大数据分析技术对客户进行评价，不看报表而看网络交易记录对客户进行E评级；放款不靠人工审批而是靠交易信息直接触发自动放款。天津舜天棉花贸易有限公司，规模小，传统评级低，始终无法获得银行贷款，限制了企业发展。通过建行与全国棉花交易市场合作的“e棉通”产品，天津舜天棉花贸易有限公司在不需要财务报表、不需要传统评级的情况下成功获得融资，真正实现网络信用当钱花，不用报表能融资。

　　（二）体验好——全流程在线，足不出户办贷款

　　中小微企业通过网络银行办理贷款，进行全流程在线操作，突破时空限制，不用跑银行、交材料，足不出户，只需要登陆互联网，点点鼠标即可获得融资。济南海威特工贸有限公司是从事铁矿石批发的大宗商品贸易企业，公司日常经营周转资金压力大，急需资金提高接单能力。公司通过建行与金银岛合作的“e单通”业务，全流程在线操作，申请、审批、放款、电子仓单质押解押、换货、还款等所有操作，点点鼠标即可办理，足不出户就获得融资，并且随借随还，方便快捷，大幅节省了企业的时间和人力成本。

　　（三）效率高——自动化微贷，秒级放款即时到账

　　网络银行使用互联网技术，研发网络自动化微贷功能，实现批量化、流程化、模块化管理，有效缩短了信贷流程，提升放款效率，实现秒级放款。浙江乐清市惠华电子有限公司是一家小企业，与格力集团合作稳定，公司日常经营周转资金压力大，向银行融资难，不敢承接更多订单。建行通过受让其与格力电器的应收账款，为其办理“e点通”业务，贷款资金几秒到账。该企业的接单能力立即提高了3倍，实现了快速发展。

　　（四）成本低——借信核心企业，低利率办贷款

　　网络银行通过与核心企业合作，通过系统对接，“一点对全国”提供融资服务，引入核心企业为其上下游客户提供增信，使上下游的中小微企业享受到综合定价，显著降低企业融资成本，得到比其自身单独向银行申贷低得多的融资利率。通过建行为一汽集团量身定制的网络银行“e销通”产品，下游经销商小微企业借助一汽集团增信办理贷款，享受一汽集团的综合定价水平，基准利率即可办贷款。（建轩）