近日，由国家金融与发展实验室主办的“消费金融：发展与创新研讨会”举行，会上发布了《中国消费金融创新报告》（下称《报告》）。《报告》指出：我国当前消费金融市场规模估计达6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。互联网消费金融产品涌现，释放了消费潜力、促进了产业升级，但一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。

　　风险定价是消费金融企业核心能力

　　对于消费金融而言，数据和技术在一定程度上改变着风控和获客效率，在过去的20年间，传统金融机构的服务模式倾向于做企业金融、为大企业投放贷款。而3年前，消费金融逐渐火了起来，这背后不仅是因为政策红利，更是因为人们消费习惯的改变，让金融服务变得越来越互联网化。

　　《报告》认为，在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。同时，数据驱动下的风险定价是消费金融企业的核心能力之一。

　　新技术助力降低金融服务成本

　　事实上，普惠金融实践的背后归根结底是对风险的把控能力。《报告》指出，相比于传统消费金融风控模式，互联网金融消费风控系统以大数据风控为基础，融入“数据+风控模型+算法”的思想，真正有效地将风控系统量化衡量。基于大数据风控，可将传统消费金融前端销售依靠大量的人工推荐、后台依赖人工作业的重人力模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。

　　相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务电子审批高效性。信贷调查、分析评价、审批决策和放款审查人员均通过系统调阅信贷业务影像资料和电子信息，纸质审批资料不再做审批环节中流转，同时实现“三集中”，即集中审批、集中审查放款与集中档案管理。最终实现信贷业务的集约化经营，科学化管理，各方面提高风控系统的有效性。

　　此外，从整个行业和国内市场来看，普惠金融不光局限于互联网金融机构，传统金融机构也是金融科技的深度参与者。实践也证明，新技术的运用最终能够帮助降低金融服务成本，提升服务效率，推动金融服务的普惠，尤其是让消费金融变得规模化，成本更低。

　　（高健桓）